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解析互联网金融生态

中国服务外包杂志  |  2014年04月15日
当金融爱上互联网,会碰撞出什么样的火花?余额宝、微信支付、微博钱包、P2P,各种新鲜事物层出不穷,让人目不暇接。国内的互联网金融市场纷繁复杂,如何抽丝剥茧?

  互联网金融无疑已成为眼下最时髦的词之一。当金融爱上互联网,会碰撞出什么样的火花?余额宝、微信支付、微博钱包、P2P,各种新鲜事物层出不穷,让人目不暇接。国内的互联网金融市场纷繁复杂,如何抽丝剥茧?

  我们的方法是,看参与主体。目前,国内参与互联网金融的主体,基本可分为以下三个大类:一是传统的金融机构以互联网为渠道开展金融业务,二是握有一定客户和数据的互联网企业向金融领域扩展,三是第三方利用互联网平台介入金融服务业。而正是这些主体自身业务的推陈出新和主体之间的竞争与合作,构成了当今热闹非凡的互联网金融生态。

  传统金融机构“触网”

  对金融而言,互联网技术并不陌生,事实上信息技术早已在金融领域得到了广泛的运用。时下谈论的传统金融机构“触网”,实际是指金融机构与客户打交道开始从线下走到线上。对个人而言,这种线下向线上的转变,最原始、最直观的感受是网银的使用。把业务拓展到互联网上,可以大幅降低经营成本,受银行启发,其他金融机构也纷纷把生意从线下搬到线上。

  而网银仅仅是互联网金融给传统金融业上的一道前菜,随着智能手机和平板电脑的兴起,移动互联技术给金融业开拓了新的业务蓝海,移动金融正成为眼下互联网金融乱战中各家争抢的“香饽饽”,手机银行、掌上理财、微信银行等各种移动终端金融软件让人眼花缭乱。移动互联网的大时代已然到来。

  值得一提的是,银行系电商在互联网金融的浪潮中似乎有些格格不入。尽管发展时间并不短,但与京东、淘宝等网购平台的火爆不同,银行的网上商城使用者寥寥无几,尤其是去年兴业银行关闭信用卡网上商城,更是让银行系电商被解读为“鸡肋”。为求突围,部分银行开始模式创新。建行推出“善融商务”,融合电子商务和金融服务,在一年时间内注册会员突破150万名,交易额近百亿,融资规模达数十亿。工行也在今年初隆重推出融e购,对购物提供贷款,期望在与互联网电商的竞争中能打一个翻身仗。

  支付宝和天弘基金联手推出的“余额宝”,打乱了传统金融业按部就班的“触网”步伐。“余额宝”迅速增长的投资人数和资金规模,让基金公司又惊又喜——借着互联网金融的东风,有望一举打破银行在基金销售渠道一家独大的局面!于是它们各自使出浑身解数,与互联网企业求合作,在淘宝网开基金直营店,甚至通过对货币基金投资者进行收益补贴来推高收益、争抢客户,引致监管干涉。而银行业则感受到来自互联网企业“深深的恶意”,面对活期存款的流失,各家银行纷纷推出自己的类“余额宝”产品、类P2P平台。比如民生银行携手基金公司推出的“非实体储蓄卡”,用户存款可享受超过5%的货币基金年化收益率,跨行转账也不收取任何费用,同时还支持随时取现。

  在2013年以来的互联网金融大战中,传统金融业打的可谓是一场“防守反击战”,在互联网企业掀起的一波波创新后迅速跟进、迎头追赶,神经高度紧张,压力不可谓不大。究其原因,在于传统金融业一直把互联网视为单纯的渠道变革,而没有在更深层次上去领会互联网的精神将给金融业带来的变革。可喜的变化是,在互联网巨头的持续刺激下,传统金融业似乎也逐渐开了窍,去年光棍节前夜推出的“脱光险”就是一个很好的思路。

  阿里金融们的崛起

  与传统金融机构相反,介入到金融领域的广大互联网企业充分意识到了互联网可能带来的变革,利用自身的平台和数据优势强势进军金融领域。这其中的领军人物当属阿里金融。

  虽然阿里的组织架构几经整合重构,对于外人来说纯粹是“雾里看花”,但并不妨碍其连续抛出重磅产品——面向小微企业的贷款服务、针对个人消费者的信用支付、与天弘基金携手创造奇迹的余额宝,和既赚钱也赚眼球的支付宝钱包。探寻这些产品成功的背后,平台和大数据是其制胜的关键。

  互联网时代,得用户者得天下。平台是阿里获取用户的重要切入口。无论是最早建立的阿里巴巴(B2B平台)、淘宝网(C2C平台)、支付宝(线上支付平台),还是对接企业和VC的网商融资平台(B2B平台)、天猫(B2C平台)、阿里小贷、“余额宝”(网络金融平台)和聚合中小银行的“聚宝盆”(阿里金融云服务),无一不是紧紧围绕平台开展业务。依托其平台价值实现模式,阿里积累了稳定的客户源,新业务模式应运而生,新平台可以在原有平台的基础上顺利搭建,并可以较为容易地实现客户的迁移和共享。

  虽说打江山难,守江山更难,但阿里并未躺在众多平台上“睡大觉”,而是充分发挥其大数据利器,在保持用户黏性、留住用户的心方面屡出奇招。通过对阿里巴巴、淘宝、天猫上客户的历史交易进行定性和定量分析,阿里可以深入挖掘客户的消费习惯,并有效预测客户行为,使其在业务营销和风控方面有的放矢。在小微信贷业务方面,阿里开发了较为完善的信贷风险控制体系,利用平台调取企业经营数据、监控现金流状况,判断企业信用情况和偿债能力,对小微客户进行评级分层、风险预警。在个人理财服务方面,阿里首开“丝金融”先河,充分把握了草根阶层对碎片化金钱和时间的管理需求,把“理财”请出象牙塔,以一个简单明了的每日收益“俘获”了群众的心,搅活了巨额的沉淀资金,也同时缔造了国内首只突破千亿元规模基金的传奇,可谓是“盘活存量”和“用好增量”一箭双雕!

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作者:袁忆秋 周玥婷 编辑:陈佳璐

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